Olvasási idő: 6 perc

Nyakunkon az év vége, ilyenkor megnövekedik az érdeklődés – és ezzel együtt az ügyfélforgalom is – a pénzügyi és nyugdíjtanácsadóknál. A lakástakarék rally után egyre nagyobb az igény a még elérhető különféle állami támogatások, adókedvezmények és adó visszatérítések iránt. A Bankár Magazin Király Mártát, az Aegon Prémium pénzügyi specialistáját kérdezte a manapság népszerű Nyugdíj megtakarításokról és Tartós Befektetési Számláról.

(x) A Cikk megjelenését a King Financial Kft. támogatta.

Milyen megtakarítási formákra van a legnagyobb igény az év vége felé?

A vagyontervezésnél fontos szempont, hogy a rövid-, közép- és hosszúlejáratú befektetési elemeket a különféle banki és biztosítói termékek figyelembevételével állítsuk össze.

Nyugdíjtervezésnél például – az állami nyugdíjon felül – többféle megoldás közül is választhatunk. Nyithatunk például NYESZ-t – ami egy befektetési célú értékpapírszámla -, az erre befizetett összeg után évi maximum 100 ezer forint SZJA-t igényelhetünk vissza. Amennyiben valamelyik önkéntes nyugdíjpénztár mellett döntünk, a befizetések után évi 150 ezer forint adójóváírást is kaphatunk. Okos döntés még a nyugdíjbiztosítás kötése is, mivel aki rendelkezik ilyennel, az évi maximum 130 ezer forint adókedvezményt igényelhet hozzá.

Az összesen igénybe vehető adókedvezmény az egészségpénztárral együtt 280.000 Ft egy évben.

Elérhető még a piacon a Tartós Befektetési Számla (TBSZ), amit az értékpapír számla alszámlájaként lehet megnyitni. Erre a számlára a nyitás évében lehet pénzt elhelyezni, ha viszont a számla tulajdonosa 3 évig megtartja a számlát, akkor a kamatadó felét szükséges kifizetnie, 5 év után pedig a teljes hozam kamatadó mentes lesz, ami egyéb esetben a hozam 15%-át jelentené.

A vagyontervezésnél fontos szempont, hogy a portfólió rövid-, közép- és hosszúlejáratú befektetési elemeket is tartalmazzon – vélekedik Király Márta. | Fotó: Kocsis Ferenc Árpád – bmag.hu

Ha valaki nem szeretné, hogy idős korában a gyerekeinek kelljen eltartania, és az a célja, hogy anyagilag méltó nyugdíjas éveket tudjon élni, milyen nagyságrendű összeget érdemes a nyugdíjbiztosításra fordítania?

Ha valaki az év végéig nyugdíjbiztosítást köt, akkor – amennyiben a teljes éves díjat félreteszi – egész évre visszamenőleg igénybe tudja venni az ilyenkor járó adókedvezményt, de maximum 130 ezer forintot.

Amennyiben a maximális adókedvezmény lehetőségével szeretnénk élni, akkor azt évi 650 ezer Ft befizetésével tudjuk elérni. Az adókedvezmény egyébként hozzáadódik az előbb említett 650 ezer forinthoz, összesen így, az adókedvezménnyel együtt 780.000 Ft kerül elhelyezésre a számlán.

Az adókedvezmény feltétele, hogy az igénylő személy rendelkezzen bérjellegű SZJA befizetéssel, mivel a NAV a befizetett SZJA-ból utalja át a biztosítónál vezetett nyugdíjbiztosítási számlára az adókedvezményt. A nyugdíjbiztosítási számlára befizetett pénzeket lehet indítani tőke és hozamgarantált módozattal vagy ülönböző befektetési eszközalapokban lehet elhelyezni az ügyfél igényei és kockázatvállalási hajlandóságának függvényében. Az AEGON Prémiumnál például hét alapkezelő 32 válogatott alapjából lehet választani.

Elsőre jónak tűnik, hogy a katás vállalkozók havi 50 ezer forintos költségen jövedelmet kivenni, de ez később nyugdíjtéren okozhat meglepetéseket – hívja fel a figyelmet Király Márta. | Fotó: Kocsis Ferenc Árpád – bmag.hu

Már több mint háromszázezer katás vállalkozó van Magyarországon, az ő nyugdíjuk alaphelyzetben kevesebb lesz. Milyen megoldás van a számukra?

Az egyik probléma, hogy a katás vállalkozók esetében – amennyiben valaki csak az 50 ezer forintos tételes adó megfizetését választotta – a nyugdíj kevesebb, mint a minimálbér után számolódik, ami 94.400 forintot jelent. Ha katásként a 75 ezer forintos emelt járulékalapot fizeti, akkor 158.400 forint után számolódik a nyugdíj. Ez a figyelembe vehető szolgálati időre is kihatással van:

Az 50 ezer forintot fizető katás vállalkozó esetén 365 nap helyett csak 250 napot vesznek majd figyelembe a nyugdíj kiszámításakor.

Elsőre tehát nagyon jónak tűnik, hogy havi 50 ezer forintos költségen lehet jövedelmet egy előre meghatározott éves keretösszegig kivenni, viszont aki nem tudatos ebben a témában és nem kezd el erre a célra megtakarításokat képezni, az később nagyon meg fog lepődni – hívja fel a figyelmet Király Márta.

Mi számít tudatos hozzáállásnak a nyugdíjra való felkészülés esetében?

Három fontos kérdésre kell tudnia a választ valakinek – legyen alkalmazott vagy vállalkozó – mielőtt nyugdíjba vonul:

  1. Mai értéken mekkora összegre van szükségem ahhoz, hogy méltó nyugdíjas éveket tudjak élni?
  2. Ahhoz, hogy ezt elérjem, mennyi idő alatt, mekkora összeget szükséges felhalmoznom?
  3. Milyen hatékony megoldások vannak arra, hogy a számomra megfelelő kockázat mellett kedvező hozamokat tudjak elérni?

Fentiek megválaszolásában egy pénzügyi tanácsadó segítséget tud adni. A személyes tapasztalatom, hogy a nyugdíj portfólió esetén is érdemes diverzifikálni, több lábon állni – például a vállalkozó ügyfeleimnél ez a céget, ingatlan befektetést, pénzügyi megtakarítást jelentik általában.

A piacon elérhető megtakarítások nem mindig versenyképesek egy vállalkozás hozamával, de nem is ez a céljuk – mondja Király Márta. | Fotó: Kocsis Ferenc Árpád – bmag.hu

Azoknak a vállalkozóknak, akiknek prosperál a vállalkozása, miért van szükségük hosszú távú megtakarításra?

Egy vállalkozó számára a legjobb befektetés általában a saját cége. A piacon elérhető megtakarítások tapasztalatom szerint jellemzően nem feltétlenül tudnak versenyezni egy vállalkozás hozamával, azonban szerintem nem is ez a céljuk.

  • Az üzleti vállalkozások számos kockázatot futnak működésük során, például változhat a makrokörnyezet, a jogi szabályozás, a piaci hangulat, megjelenhetnek versenytársak vagy helyettesítő termékek, de beüthet egy komoly betegség is, amelyek akár drasztikusan is tudják negatív irányba is módosítani egy vállalkozás működését.
  • Emellett egyre több cégben probléma a generációváltás, amikor az utód megtalálása vagy a cégértékesítés is nagyon képlékeny tud lenni – arra gondolok például, hogy adott piaci környezetben mi a cég értéke, azt hajlandó-e megfizetni a piac és van-e olyan vevőjelölt, aki ezt meg is teszi.

Ezek mind-mind olyan kockázatok, ami mellett érdemes lehet „mentőhajót” – azaz egy másik lábat – építeni; a konjunktúra nem tart örökké, nehéz idők a jövőben is lehetnek, aki idejekorán felkészül, az több fronton is bebiztosíthatja a nyugodt éveket. A piacon elérhető megtakarítások az ő esetükben azért előnyösek, mert segítségükkel a már megszerzett nyereséget tudják elhelyezni és megőrizni, akár nyugdíjas éveikre is – magyarázza Király Márta.

A legtöbb Tartós Befektetési Számlát év végén nyitják az ügyfelek. Az Aegon Alapkezelőnél milyen befektetési formákat választhatunk, ha TBSZ-t nyitunk?

Az Aegon Alapkezelőnél befektetési alapokból lehet választani, például Aktívan Vagyonkezelt Esernyőlapokból. A Prémium befektetési alapokon keresztül a világ legnagyobb vagyonkezelőinek dolláros és eurós befektetési alapjai érhetők el (például: J.P. Morgan, Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton, Allianz, UBS, HSBC, Aberdeen, BNP Paribas, PIMCO).

Aegon Alapkezelő munkatársai választják ki a mögöttes befektetési alapokat – mondja Király Márta. | Fotó: Kocsis Ferenc Árpád – bmag.hu

Hogy döntik el, melyik mögöttes befektetési alapokba fektessenek?

Egy többlépcsős eljárás során az Aegon Alapkezelő munkatársai választják ki azokat, amelyeket a különféle mutatók alapján a legjobbnak ítélnek. Ilyen kiválasztási szempont például a költségmutató, rövid és hosszú távú hozammutató, a kockázati mutatók és kockázat/hozammutatók, továbbá befektetési folyamatok vizsgálata, befektetési filozófia, stratégia elemzése. A különböző eszközosztályok között mindig az aktuális piaci helyzet alapján történik a várhatóan magasabb hozampotenciállal rendelkező alapok kiválasztása.

Mit jelent az, hogy „Aktívan Vagyonkezelt Esernyőalap”, ki állítja össze, illetve menedzseli a portfóliókat az Aegon alapkezelőnél?

Az Aegon Befektetési Alapkezelő portfólió menedzserei a kiválasztott alapokból állítják össze az úgynevezett Prémium alapok portfólióit, melyeket aktívan menedzselnek. Ez azt jelenti, hogy az egyes eszközosztályok súlyát az aktuális piaci kilátások szerint módosítják rendszeres időközönként. Az Aegon Prémium Esernyőalap célja egyébként olyan jól diverzifikált, hatékony portfóliók kialakítása, melyek adott kockázati szint mellett a lehető legmagasabb hozam elérésére törekszenek.

Több mint százezer Tartós Befektetési Számla fog lejárni december 31-én, nagyjából 600 milliárd forint sorsáról fognak dönteni az emberek, hogyan fog mindez hatni a piacra?

2013 nyarán rengetegen helyeztek el pénzt Tartós Befeketítési Számlán. Mivel az év végén lejár az az öt éves periódus, aminek a végén kamatadó mentesen hozzá lehet férni a számlán elhelyezett összeghez, így valóban rengeteg pénz sorsáról kell dönteni.

Király Márta | Fotó: Kocsis Ferenc Árpád – bmag.hu

Érdemes átgondolni, hogy felszabaduló összegből milyen célra, mekkora összegre van szüksége az ügyfélnek és ezután megtervezni, hogy a fennmaradó részt milyen időtávokra érdemes elhelyeznie, akár egy újabb TBSZ számlát nyitnia. Fontos tudni, hogy a TBSZ-t szükség esetén fel lehet törni, de csak azt a kamatadót kell kifizetni, amit az ügyfélnek egyébként is ki kellett volna, ha nem ezen a számlán tartja a pénzt. Ahogy említettem 3 év után lefeleződik, 5 év után pedig adómentes lesz a befektetés hozama. Az ügyfélnek van arra lehetősége, hogy egy újabb TBSZ számlát nyisson és az összeget például Aktívan Vagyonkezelt Alapokba helyezze el. Nem akarnék jóslásokba bocsátkozni, de logikusnak tűnik, hogy valamilyen más hosszútávú befektetést fognak keresni az emberek, akár a korábban említett nyugdíjbiztosítás is szóba jöhet, amivel éves szinten maximum 130 ezer forint adójóváírást lehet kapni – mondja Király Márta.

Amennyiben szeretne tájékozottabb lenni a személyes pénzügyekben, keresse Király Mártát a 06 (20) 20 249-3288-as telefonszámon vagy küldjön e-mailt a kiraly.marta@aepremiumpartner.hu címre

Király Márta

NÉVJEGY

1986-ben született, Győrben nőtt fel, diplomáját az Eötvös Lóránd Tudományegyetemen szerezte.Hat évig dolgozott biztosítási alkuszcégnél.
2014 óta az Aegon Premium üzletágának és az Aegon Magyarország Befektetési Alapkezelőnek a vezető szakértője.
Második éve tagja az MDRT-nak (Million Dollar Round Table), mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot.

ELÉRHETŐSÉG

Email: kiraly.marta @ aepremiumpartner.hu
Tel: +36 20 249-3288

(x) Szponzorált tartalom. A Cikk megjelenését a King Financial Kft. támogatta.

Tetszett a cikk?
Ne felejtsétek el megosztani! Köszönjük!

BANKÁR MAGAZIN A KÖZÖSSÉGI MÉDIÁBAN
Facebook CSOPORTUNKBAN szakmai témákat vitatunk meg, Facebook OLDALUNKON pedig értesülhetsz a legfrissebb hírekről. Kövesd a Bankár Magazint a közösségi média oldalakon is!